2022年に信用不良のローンを取得する方法

銀行、マイクロファイナンス組織（MFI）、および信用組合は、ローンが拒否された理由を顧客に説明する必要はありません。 しかし、あなたはしばしばマネージャーから「あなたは悪い信用履歴を持っています」と聞くことができます。 そして、お金が必要な人は昏迷に陥ります。

たぶん彼はこの機関から融資を受けたことがないかもしれませんが、誰もが彼のことを知っています。 または彼はローンを受け取り、間違った時間に支払われました、そしてそれはこれに来ました。 過去の経済的過ちは一文ではありません。 読者向けのステップバイステップガイドで、2022年に信用履歴の悪いローンを取得する方法を専門家と一緒に説明します。

信用履歴とは

信用履歴（CI）は、個人の以前に発行されたすべてのローンと現在のローンに関する情報を含むデータのセットです。 データは、信用履歴局–BKIに保存されます。 それらの情報は、すべての銀行、MFI、および信用組合によって送信される必要があります。

信用履歴法¹ 2004年から運用されていますが、常に補足され、洗練されています。 彼らはそれを人々と銀行にとってより便利にします。 ますます多くのローンが取られているので、これは驚くべきことではありません。 金融機関は、貸し出しをするか拒否するかを理解するために、借り手の肖像を客観的に評価することが重要です。 そして人々はあなたがあなたの借金を評価することができる一種の個人的な文書を持っています。

BCIの記録は、クレジット取引ごとに、最後の変更の瞬間から2014年間保持されます。 あなたが最後に2022年にローンを組んで、数か月間借金を返済し、XNUMX年にローンを取りに戻ったと想像してみてください。 貸し手はあなたの信用履歴をチェックしますが、何も表示されません。 これは、彼が信用履歴に頼ることができず、他の要因に基づいて決定を下さなければならないことを意味します。

別の例: ある人が 2020 年にローンを組み、支払いの遅延を許可しました。 その後、2021年に別のローンを受け取りました。 2022 年に、彼は銀行に新しい銀行を依頼しました。 彼は BKI にリクエストを送信し、次の図を見ました。遅延があり、まだ未払いのローンがあります。 金融機関は、自分で結論を出すことができます。そのような借り手にお金を貸すのは危険です。

不良債権は相対的な用語です。 BCI からのデータに基づいて、どの借り手をブラックリストに載せるべきか、どの借り手を利用すべきかについて、統一された基準や規則はありません。 ある銀行は、潜在的な顧客に支払いの遅延があり、未払いの負債があることを確認しますが、それでもそれが重要であるとは考えておらず、ローンを承認します。 別の金融機関は、たとえすべてを返済したとしても、ある人が一度遅延したという事実を好まないかもしれません。

信用履歴が悪いローンを取得するための条件

信用履歴の悪いローンを段階的に取得する方法

1. クレジットヒストリーを調べる

各 BCI の無料の信用履歴をオンラインで年 600 回、年 XNUMX 回 (紙の抜粋) 要求できます。 他のすべてのリクエストは支払われます – サービスに対して約XNUMXルーブル.

私たちの国にはXNUMXつの大きなBCIがあり（中央銀行のウェブサイトにそれらのリストがあります）、さらにいくつかの小さなBCIがあります。 履歴が保存されている場所を正確に確認するには、StateServicesのWebサイトにアクセスしてください。 検索バーに「信用調査機関に関する情報」と入力し、次に「個人向け」と入力します。 

XNUMX日以内（通常は数時間以内）に中央銀行から回答が届きます。 それはあなたの信用履歴、彼らの連絡先とサイトへのリンクを保存する局をリストします。 これは次のようになります。

サイトにアクセスして登録すると、レポートをリクエストできます。 これは大規模な文書です。信用履歴が長く充実していればいるほど、より意味のあるものになります。 金融機関は、ローンの申し込みを受け取ったときに、潜在的な借り手に関するまったく同じステートメントを受け取ります。

ユナイテッド信用調査機関の信用履歴に関するレポートは次のようになります。

デザインは異なる場合がありますが、本質は誰にとっても同じです。

信用履歴には、顧客が過去 XNUMX 年間にどのように支払いを行ったか、遅延があったかどうか、どの月に、どのくらいの期間にわたって行われたかが示されます。

2. クレジット スコアを確認する

銀行が意思決定をさらに容易にするために、信用調査機関に記録されている各人にスコアが与えられます。 これは、個人信用格付け（ICR）と呼ばれます。 1から999ポイントまで測定。 以前のBCIは独自の評価システムを使用できましたが、現在はスケールが統一されています。 ポイントが多ければ多いほど、銀行にとって借り手は魅力的です。

2022年の信用格付けは、何度でも無料で確認できます。 これは、ユナイテッドクレジットビューローからの信用格付けステートメントがどのように見えるかです。

評価には、必須のグラフィックの明瞭さが伴います。 つまり、グラフを作成するか、例のように、推定値を含む一種の速度計を作成します。 レッド ゾーン – 信用スコアが低く、信用履歴が悪いことを意味します。 黄色 – 平均指標。 緑色と小さな薄緑色のゾーンは、すべてが順調で優れていることを意味します。

評価がレッド ゾーンにある場合は、信用履歴が悪く、簡単に融資を受けられないことを意味します。

重要

信用格付けと信用履歴に間違いがあります。 ローンや延滞に関する誤った情報、あなたがしなかった銀行への要求。 不正確なことが借り手の肖像を覆い隠すことがあります。 誤った情報を削除できます。 これを行うには、2022年に、不正確な銀行または信用調査機関に直接連絡する価値があります。 XNUMX日以内に彼らは応答しなければなりません。 BKIが間違いがあったことに同意しないことが起こります。 その後、その人は法廷に行く権利があります。

3.ローンを申し込む

会社「FinancialandLegalAlliance」の弁護士兼専門コンサルタント アレクセイ・ソロキン ローンオプションのそれぞれについて話し、悪い信用履歴を持つ人々のためにその成功を評価します。

銀行

融資を受ける可能性：低い

大規模な金融機関は、悪徳な借り手にリスクを冒してお金を発行することはありません。 特に申し込み時点で空き時間がある方。

ヒント：それでも銀行から始めることにした場合は、アプリケーションを一度に送信しないでください。 アプリケーションはBCIに反映されます。 銀行は、そこで大量のリクエストが受信されていることを確認します。これは、銀行にとって良い兆候ではありません。 1〜2の最も忠実な銀行を選択してください。 おそらく、以前にローンを組んだことがあるか、口座を開設している人たちです。 彼らからの返答を待つ。 拒否された場合は、他の銀行に申請してください。

承認されましたか？ 有利な条件を当てにしないでください。 金利が高くなり、返済期間が短くなります。

クレジット生協（CPC）

融資を受けるチャンス：平均

協同組合は次のように組織されています。株主は自分たちの資金を共通の基金に寄付します。 それから、他の株主は彼らの必要性のためにローンを組むことができます。 以前（ソ連とツァーリスト私たちの国では）、コミュニティのメンバー、XNUMXつの集団だけが株主になりました。 現在、同じスキームが他の目的に使用されています。 たとえば、人口からの投資を受け入れ、ローンを発行します。

これは次のように機能します。借り手がPDAに来て、ローンを取得したいと言います。 彼は株主になることを申し出られた。 多くの場合、無料です。 彼は協同組合のメンバーになったので、彼は自分のお金を使うことができます。 しかし、銀行のように、つまり、利子を付けて債務を支払うという条件で。

CCPに連絡するときは注意してください。 悪意のある組織がこのサインの下で活動する可能性があります。 中央銀行の登録簿で名前を確認してください² はいの場合、すべてが合法です。 協同組合の割合は銀行よりも高いですが、信用履歴の悪い人により忠実です。

マイクロファイナンス組織（MFI）

融資を受けるチャンス：平均以上

日常生活では、これらの組織は「クイックマネー」と呼ばれています。 彼らはほとんどの借り手に忠実ですが、欠点はお金が巨大な金利で発行されることです（中央銀行が決定したように、それはもはや不可能です、年間365％まで³）。 信用不良者にとっての朗報は、MFIが正当な理由でのみ拒否されることです。 たとえば、借り手がパスポートの提示を拒否した場合です。 悪い信用履歴は彼らにとってそれほど重要ではありません。

質屋

融資を受ける可能性：高い

質屋は、身の回り品を担保として取るため、クレジットヒストリーを必要としないことがよくあります。 ほとんどの場合、ジュエリー、電化製品、車。

4. 代替案を探す

信用不良のためにローンが拒否された場合は、お金を得る他の方法に注意してください。

クレジットカード。 銀行はローンには同意しないかもしれませんが、クレジット カードは承認します。 あなたはそれで借金を返済し、あなたの信用履歴を改善することに規律があります.

当座貸越。 このサービスは、デビットカード、つまり通常の銀行カードに接続されています。 すべての銀行に当座貸越機能があるわけではありません。 その本質：アカウントの資金の制限を超える能力。 つまり、バランスがマイナスになります。 たとえば、カードに100ルーブルがあり、3000ルーブルを購入した場合、残高は-2900ルーブルになります。 クレジットカードのような当座貸越は高金利です。 短期間、通常はXNUMXか月以内に返済する必要があります。

古いローンの借り換え。 時々悪い信用履歴は延滞の数のためではなく、人があまりにも多くの借金を持っているために悪くなる。 金融機関は、クライアントが別のローンを引き出さないことを単に恐れているかもしれません。 次に、ローンの借り換えにお金をかけ、予定より早く他の銀行の債務を清算し、XNUMXつのローンを維持することは理にかなっています。

5. 銀行のすべての条件に同意する

悪い信用履歴を補償すると、次のことができます。

• 共同借り手と保証人。  主なことは、彼らは信用履歴のあるすべてのものを持っており、人々はあなたの破産の場合にローンを閉じることに同意するということです。
• 評判の改善と信用履歴の改善プログラム。 どこにでもありません。 肝心なのは、クライアントが銀行からかなり不利な条件でローンを組むということです。 深刻な過払いで、短期間に。 しかし、少量。 この債務がクローズされると、銀行はあなたにより忠実になり、より大きなローンを承認することを約束します。
• 寄託。 銀行は、不動産（アパート、アパート、カントリーハウス）を担保として受け入れる権利があります。 借り手が支払うことができない場合、オブジェクトは販売されます。
• 追加サービス 銀行はローンの条件を設定できます。それで給与カードを開始し、預金を開き、追加サービスを接続します。 最も一般的なのは保険です：生命、健康、解雇から。 おそらくクレジットで与えられたお金から、これに対して過大に支払う必要があります。

6. 破産手続き

彼らがまったくローンを提供せず、古いローンに対処する方法がない場合は、破産手続きを行うことができます。 確かに、今後 XNUMX 年間は、ローンを申し込むときに、銀行やその他の金融機関に破産していることを通知する必要があります。 伝記にそのような事実があるため、融資を受けるのは困難です。 しかし、他の債務は償却され、この間に信用履歴は BCI からほぼ完全に消えます。これはゼロからの人生の始まりと見なすことができます。

信用不良のローンを取得するための専門家のアドバイス

「Financial and Legal Alliance」の専門コンサルタント アレクセイ・ソロキン 信用履歴の悪いローンを取得する必要がある状況で、可能であれば避けるべきことをリストします。

• 別の方法で遅延をカバーするために追加のローンを取ります。 銀行またはMFIの新しい条件はさらに不利になる可能性があります。 また、債務負担は残っています。
• MFIに移動します。 料金は年間365％で、わずかな遅延でも多額の罰金、すべてのサービスの手数料がかかります。 これは、抜け出すのが簡単ではない借金の罠です。
• オンラインでローンを組む。 実際、これらは同じMFIです。 ただし、個人データが漏洩するリスクははるかに高くなります。 さらに、詐欺サイトがあります。それらは、ドキュメントのスキャン、署名サンプルを受け取り、それらを使用して、すでにあなたに代わってローンを組んでいます。
• 仲介業者に連絡してください。 彼らは前のものを閉じるためにもっと大きなローンを取ることを申し出ます。 彼らは彼らのサービスに対して一定の割合を請求します。 彼らは、銀行の証明書と2人の個人所得税に従って債務者の収入を確認したとされる文書を偽造することを躊躇しません。 あなたを除いて、誰も銀行と「交渉」することはできません。悪い信用履歴の仲介者は役に立ちません。 CIの削除を約束する過去の広告をスキップします。

アントン・ロガチェフスキー、銀行分野の専門家であるシナジー大学の分析センターの従業員も彼のアドバイスを共有しました。

–あなたが古い顧客であり、以前に重大な違反がなかった場合、銀行はあなたを借り手と見なす可能性があります。

絶望的な状況について言えば、ローンの質のカテゴリーに言及する必要があります⁴。 この指標は、銀行にローンの信用リスクの程度を示します。 ローンが品質のVカテゴリにあり、不良と認識された場合、つまり、返済をまったく行わず、返済できない場合、おそらく近い将来、どこでもローンを受け取る可能性は低くなります。 カテゴリIVでは、支払いの規律を示し、収入レベルを上げることで、評価を向上させることができます。

信用不良者はしばしば拒絶に対処しなければなりません。 あなたのためのいくつかの方法があります：

• 一部の銀行がこの問題により忠実になることを期待して、意図的に銀行に申請書を送信します。
• ブレーキのいくつかの負のポイントを解放するMFIに適用されます。
• 個人投資家に連絡してください。

信用履歴は修正できますが、プロセスは高速ではありません。 平均して、あなたの信用履歴を改善するのに少なくとも6-12ヶ月かかります。 この期間中、あなたはあなたの他の借金の支払い規律に集中する必要があります。 少額のローンや分割払いで、家電製品や電話などを購入できます。 同時に、支払い期間全体に耐え、予定より早く消火しないことは価値があります。 それが少し高価になったとしても、それは借り手としてのあなたの信用格付けを大幅に改善します。

人気のある質問と回答

答え アントン・ロガチェフスキー、銀行の分野の専門家である大学「シナジー」の分析センターの従業員。

のソース

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/